我国养老金替代率偏低 家庭养老没存百万免谈

摘要:你有基本养老保险吗?有! 你有企业年金吗?有! 你有储蓄吗?有! 那么,为了养老,你仍有必要购买养老目标基金! 为什么? 基本养老保险压力大 基本养老保险,通常由政府立法强制实施并承担最终责任,旨在给退休人员提供基本养老保障。 基本养老保险虽然覆...

   广州老龄化:亲,钱备足了吗?

  你有基本养老保险吗?有!

  人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。

  你有企业年金吗?有!

  广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

  你有储蓄吗?有!

  老龄化到了,养老金够吗?

  那么,为了养老,你仍有必要购买养老目标基金!

  中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

  为什么?

  清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》,按照传统统计口径,中国2000年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。

  基本养老保险压力大

  而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

  基本养老保险,通常由政府立法强制实施并承担最终责任,旨在给退休人员提供基本养老保障。

  在目前的养老金政策下,养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示,企业退休人员基本养老金连续十年调整,现在已经超过月均2000元。此外,目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

  基本养老保险虽然覆盖广,但是保障低,定位是满足退休人员的基本生活需求,如果想依靠基本养老保险提高生活质量有难度。而且,一旦发生天灾人祸,基本养老保险不足以提供足够的保障。

  不过,杨燕绥的报告称,目前有一个非常特殊的现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加严峻。

  随着人口老龄化,老年抚养系数不断上升,一方面领取养老金的人数不断增加,另一方面缴纳养老保险费的人数不断减少,养老负担沉重。

澳门太阳集团2018网站,  机关公务员养老水平高于事业单位,大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工,而事业单位要高于私营企业员工,占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平,这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

  根据联合国《世界人口展望2015》,当前我国老年人口抚养比在13%左右,随着我国人口老龄化迅速发展,老年抚养系数将持续增加,2030 年前后将达到25%左右,2045年前后开始超过发达国家水平,并继续长期高于世界平均水平。

  而更明显的问题是,养老金的投资管理碎片化。正由于统筹层次低,管理碎片化,不能集中资金进行再投资,进行保值增值,资金被闲置,不能进入社会再生产,是对资金的一大浪费,而且也无法实现保值增值,白白在通货膨胀中慢慢缩水。

  笔者补充一下,我国的基本养老保险目前采取的是现收现付模式,就是说,由当期工作一代人通过纳税或缴费进行融资,给付退休一代人的养老金待遇。

  现状:养老金替代率偏低

  同时,近年来,我国养老金的替代率又呈逐渐下降之势。从2000 年以后,基本养老保险替代率持续下降。尽管经过连续十余年的养老金待遇调整,基本养老保险替代率仍然处于较低水平,而国际劳工组织在《社会保障最低标准公约》中提出老年人养老金目标替代率应不低于55%。

  养老金替代率,这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示,目前我国养老金替代率偏低,为社会平均工资的40%左右。

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  养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

  (数据来源:券商报告,根据1997-2016 年人力资源与社会保障事业发展统计公报计算得出。)

  以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至40%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

  一边是老年抚养系数的上升,另一边是替代率的降低,“一升一降”把退休人员夹在中间。

  试想,收入1万元左右的职场白领,退休金降到4000元左右,对退休生活将带来影响,我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看,政府养老金只能起到兜底的作用。

  企业年金覆盖率低

  一家外资保险公司养老年金理财师向南都记者介绍,“从现在来看,每个人的养老保障由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”

  如果你有企业年金,首先要恭喜你了。毕竟,企业年金是补充养老计划,由企业自主设立,属于企业的自觉自愿行为,全国雇员千千万,不是人人都有机会有企业年金。

  目前,西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例,整个养老保险体系分为4∶4∶2结构,40%是国家出,40%靠企业年金等,20%靠个人商业保险。

  企业年金覆盖率低的主要原因是大量企业没能力或没动力参与,目前企业负担的法定社保费率,差不多接近企业工资总额的40%,其中的养老保险费占工资总额的20%,大多数企业没有能力再掏出额外的一笔钱为职工购买企业年金。

  企业年金:少数人的福利

  对于一些效益较好、有能力参与的企业来说,还可能存在动力不足的问题。企业年金不是强制性的社会保险,而是一种自愿性的职工福利,是企业在市场竞争中为了吸引劳动者,奖励人才而实施的福利,而有这个动力的企业仅占少数。

  除了基本养老保险,企业年金这一国外养老的支柱,在中国只是少数人的福利。距离2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今,已经整整过去10年。考虑到当前社保缴费比例过高,有能力建立起“养老年金”的企业只能是极少数,大部分公司很难再为员工另筹基金。而且,企业养老金是公司管理方式的“金手铐”,缴费和领取完全由公司决定。

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